Esta es la primera pregunta que hacen la gran mayoría de personas al contactar a un asesor o broker hipotecario, y difícilmente se puede argumentar en contra de querer una respuesta concreta; sin embargo la respuesta no suele ser tan clara.
El asesor o broker hipotecario debe estar actualizado en la oferta de crédito hipotecario de una gran variedad de bancos, por lo que debe poder contrastarlos y darnos una respuesta, sin embargo hay múltiples factores involucrados a la hora de valorar el mejor producto.
- La tasa de interés no determina por sí misma el pago mensual – todos los créditos hipotecarios tienen lo que se llama “accesorios” que no son más que otros pagos como comisiones y seguros, que se tienen que hacer junto con la mensualidad, y estos cambian de banco en banco, por lo que a pesar de que una tasa pueda ser menor, en muchos casos los seguros son más caros, por lo que los pagos mensuales reales pueden ser iguales o incluso más caros.
- Pero entonces el mejor es el que tenga le mensualidad más barata ¿no? – puede parecer así, sin embargo estas diferencias en costos de la mensualidad pueden corresponder a beneficios del producto; por ejemplo un seguro más caro puede tener beneficios importantes en coberturas que los otros no; por otro lado en algunos casos la mensualidad es más cara porque se difieren las comisiones por apertura, por lo que nos ahorra un desembolso de dinero al inicio, pero aumenta nuestra mensualidad.
- Entonces el mejor es el banco en donde tengo mis cuentas ¿no? – aunque algunos bancos sí otorgan beneficios adicionales a sus clientes por tramitar si hipoteca en el mismo banco, la realidad es que las áreas hipotecarias realizan análisis independientes a las otras áreas comerciales y es raro que la pertenencia al mismo banco influya en la decisión final; por otro lado aun si nuestro banco nos otorga algún beneficio, esto no es garantía de que las condiciones del crédito sean las mejores que podemos obtener.
- Pero yo vi anunciado que X banco tiene la tasa más baja, ¿este es el mejor? – es importante tener en cuenta que todos los bancos tienen más de una tasa a la que prestan; esto significa que aun cuando su publicidad diga una tasa muy baja, no necesariamente significa que entraremos dentro de ella, pues todas las tasas van sujetas a perfiles, montos de crédito, historial crediticio, etc . y por esto podemos ser sujetos de crédito pero a otras tasas más altas.
Pero entonces ¿Cuál es el mejor crédito hipotecario?
Todos los bancos tienen distintos productos, procesos y análisis de sus clientes potenciales basados en sus propios modelos de riesgo; esto quiere decir que por más extraño que suene, ciertos bancos prefieren a ciertos clientes, por lo que ciertas actividades, ciertos ingresos, comportamientos de crédito, y hasta factores como nivel educativo o estado civil juegan un papel en la valoración del banco hacia nosotros y por tanto resultarán en la oferta que el banco nos haga (o no) para un crédito hipotecario.
El mejor crédito hipotecario es el que va de acuerdo a nuestro perfil y preferencias, por lo que la mejor opción es contactar a un asesor o broker hipotecario de confianza que pueda ayudarnos a analizar y contrastar opciones en distintos bancos.